从最初的不温不火到现如今成为“网红”产品，“惠民保”已是保险行业一大顶流，近期在多座城市加速落地。多地还陆续启动了惠民保续保工作，新一年产品再度升级，尤其在特药、健康管理等服务内容方面推陈出新，让惠民保再次迎来投保热潮。

多地发布的2021版惠民保赔付率趋近于70%至90%，显示多数惠民保项目运营较为理想。在更多城市落地开花的同时，业内呼吁惠民保要注意保费和赔付的平衡，能为更多低收入人群提供惠民保障。

多座城市首次迎来惠民保

近年来，地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的城市定制型商业医疗保险在各地迅速发展，多地称之为“惠民保”，实际上相当于对基本医疗保险的一个补充保险，不过是以商业化和市场化方式来运作的。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款“惠民保”产品。

“惠民保”逐渐走进大众视野，率先在北上广深及东部地区多座城市迅速铺开，上海“沪惠保”、“北京普惠健康保”等都成为当地现象级保险产品。记者梳理发现，近日惠民保产品竞相在多座非一线城市启动，中西部城市占了多数。

7月29日，青海西宁率先在全省开展普惠式商业健康保险“夏都惠民保”，保费标准原则上按照上一年度西宁市居民人均可支配收入的0.3%确定，结合保障需求、基金平衡等因素第一年确定为89元。西宁市基本医疗保险的参保人员不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险和职业类型等前置条件，均可参加“夏都惠民保”；今年6月，“内蒙古惠民保”一经推出就获得极大关注，以每年最低86元的保费最高可提供300万元的医疗和特药保障，截至7月末累计投保人数已超过25万人；此外，广西百色、河池、玉林以及云南红河、文山等地近期都迎来了惠民保项目。

新市民可投保成亮点

多地陆续发布新版惠民保产品并启动新一轮参保，保障内容普遍较去年有所扩大，再度成为消费者关注焦点。总体来看，与此前产品相比，今年的惠民保从保障门槛、保障范围、增值服务等方面实现了全面升级。

从投保门槛来看，此前各惠民保产品的主流设置是当地医保的人员才可以参保，升级后的惠民保则将“新市民”也纳入参保范围，他们不一定有当地医保。新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。银保监会、人民银行此前发布通知，鼓励引导银行保险机构针对新市的金融需求来提升金融服务的均等性和便利度。

记者梳理发现，例如广州“穗岁康”就将非广州户籍、持有居住证满两年的新市民纳入保障范围，基本实现了对广州常住居民的全覆盖；“杭州市民保2022”规定，只要在杭生活，有国内其他省市的基本医保也可以投保；沪惠保（2022版）也特地开发了关爱版和新市民版，如果投保人或家属持有外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保“沪惠保·关爱版”；2022版“沪惠保”将新市民纳入，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保；福建“八闽保”则让在闽的港澳台新市民（尤其是台胞）均可参保。

在保障范围方面，部分惠民保新品除了提供原有住院自费医疗费用保险金等责任外，还增加了特药保障中的特药类型和癌症尖端疗法等责任；在增值服务上，除了原有的一些常规服务如伤口换药、上门打针等外，部分产品还联合相关机构，为参保人提供洗牙、涂氟等服务。

应注重保费和赔付平衡

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军认为，惠民保向中西部地区和非一线城市拓展，体现了惠民保在运行以来发挥了积极作用，得到了广大人民群众和保险行业、医保主管部门等机构的认可。在多座城市，惠民保的保障额度和保障范围进一步提高，健康管理的实效性进一步增强，在保障水平增加的同时，续期惠民保项目往往微增保费。

从各地披露的2021版惠民保数据来看，与2021年前推出的惠民保相比，各地惠民保的赔付率更加趋近于70%至90%这一区间。例如在2021年，广州“穗岁康”首年赔付率约为71%，“浙里医保·西湖益联保”赔付率为76.84%，绍兴市“越惠保”赔付率达90.06%。

“单纯从赔付率的角度，70%至90%是较为理想的指标。”宋占军表示，但赔付率的高低与保险责任范围尤其是免赔额高度相关。目前惠民保免赔额多在2万元左右，高报销门槛导致绝大多数惠民保项目的赔付率较低。

他建议，在既要提高参保人获得感又要避免巨额亏损风险的前提下，一方面保险公司应适当降低免赔额、提高健康管理实效等工作，另一方面保险公司应与医保主管部门协同推进医疗费用管控，对特药、先进诊疗技术加强战略购买，通过谈判降低高额药品和诊疗技术支出。

惠民保的拓展仍要注意保费和赔付的平衡。宋占军认为，在三四线城市起步阶段，惠民保可以通过适当降低保险金额等方式，如参考税优型健康险，将年度赔偿限额定为20万元至50万元，以此降低保费负担。惠民保项目也可探索通过慈善捐赠等方式，为更多低收入人群提供保障。

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